ASNEF es la la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito y es una organización empresarial española (1) que mantiene un fichero relativo al cumplimiento de las obligaciones de deudores en España, algo diferente a su par alemán SCHUFA (4) (5). Las instituciones financieras en España están obligadas a verificar los incumplimientos de sus posibles clientes (3) antes de otorgar un préstamo (4). Esta solvencia está determinada en algunos países por una calificación crediticia (6). La tarjeta de crédito es la representación cartular de una línea de crédito cuya naturaleza jurídica y económica es la de un préstamo (5). Antes de que se le pueda otorgar el crédito mencionado anteriormente a este potencial titular de la tarjeta, la institución financiera, generalmente un banco, realiza una verificación del fichero de morosos de ASNEF para determinar la solvencia del potencial prestatario y determinar (10 ) si la solvencia es suficiente para emitir una tarjeta de crédito (2).
No es posible en España la obtención de tarjetas de créditos con ASNEF, merced a la verificación que las instutuciones financieras realizan en el fichero de morosos de ASNEF respecto del incumplimiento de las obligaciones del deudor o deudora. Sin embargo, es posible la obtención de microcréditos y de tarjetas de prepago y de débito que no realizan la verificación antedicha.
Una tarjeta de crédito permite pagar a un comerciante por bienes y servicios en base a la promesa del titular de la tarjeta al emisor de la misma, de pagar el importe del mismo (8).
El emisor de la tarjeta (generalmente un banco) establece una cuenta renovable (7) en la que el prestatario no está obligado a pagar el saldo pendiente cada mes (9) proporcionando al titular de la tarjeta una línea de crédito (8).
Lista De Tarjetas de Crédito Sin ASNEF
Al no ser posibles las tarjetas de crédito sin ASNEF por tratarse de una operación crediticia, veremos la lista de otras tarjetas de débito o de prepaga que no realizan verificación en el mencionado fichero de morosos.
- Tarjeta de prepaga Netbank
- Tarjeta prepaga Bunq
- Tarjeta prepaga Bitwala
- Tarjeta prepaga Vialet Mastercard
- Tarjeta Postbank VISA pagada por adelantado
- Tarjeta Postbank VISA pagada por adelantado
- InsideCard
- Tarjeta Visa prepaga LBBW PAYANGO
- CristalCard
- Tarjeta Suprema
“Estar en el ASNEF” es un término de la jerga bancaria y de las finanzas que se utiliza para describir una entrada en los fichers de morosos de esta organización que es una empresa privada. ASNEF tiene una posición dominante en el segmento del mercado de evaluación crediticia y los bancos españoles confían en gran medida en sus informes.
Independientemente de su solvencia crediticia, es mejor solicitar una tarjeta de crédito de varios bancos. El motivo de esta propuesta es que en la práctica no todos los bancos aplican la calidad crediticia de la misma forma que informa el ASNEF. En realidad, cada banco tiene su propio algoritmo patentado para emitir préstamos en general y tarjetas de crédito en particular. Como resultado, no todos los bancos calificarán su crédito de la misma manera que los resultados reportados por su banco usan su propio algoritmo. En este algoritmo también contienen una matriz de riesgo, por lo que este protocolo de aceptación de riesgos puede llevar a que un banco le otorgue un préstamo a pesar del informe emanado de la verificación en el listado de morosos de ASNEF.
La importancia de esta verificación tiene dos razones. La primera razón, y la más importante, es que así lo indica la práctica bancaria española para garantizar la salud del sistema financiero en general. La segunda razón es que la institución financiera debe asegurarse de que el prestatario pueda reembolsar el préstamo otorgado.
Si el resultado de la verificación antes mencionada en el fichero de ASNEF encuentra un registro positivo al existir una entrada del deudor en virtud del incumplimiento de una obligación, la solicitud de la tarjeta de crédito será rechazada.
La Tarjeta Prepaga y El ASNEF
Sin embargo, existe la opción de obtener una tarjeta de crédito prepaga, que requiere que el titular de la tarjeta recargue la tarjeta (llamado top-up) con anticipación antes de comprar bienes o servicios. Una vez que esta tarjeta de crédito esté convenientemente recargada, el titular de la tarjeta puede utilizarla.
El límite de esta tarjeta de crédito prepaga es la cantidad de dinero que el titular de la tarjeta cargó antes.
Si bien este producto financiero también es una tarjeta de crédito, no se considera un crédito: es una tarjeta de crédito prepago sin ASNEF. Como no es un préstamo, no hay deuda ni riesgo para la institución financiera. Por lo tanto, el emisor de la tarjeta de crédito no está obligado ni tiene interés técnico o económico a realizar una verificación de crédito con ASNEF.
Ventajas y desventajas de una tarjeta de crédito prepago sin ASNEF
Ventajas de la tarjeta de crédito prepago sin ASNEF
La ventaja para el usuario es obvia. Puede comprar en línea y adquirir bienes o servicios, incluso fuera de España, sin tener que llevar dinero consigo.
Al igual que ocurre con las tarjetas de crédito clásicas y tradicionales, estas tarjetas de crédito prepago también cuentan con las más modernas medidas de seguridad para proteger al titular de la tarjeta para que pueda comprar de forma segura.
Algunas de estas tarjetas de crédito prepagas disfrutan de reembolso y recompensas como las tarjetas de crédito típicas y clásicas. Aquí también incluiremos cualquier tipo de puntos de bonificación que algunos emisores de tarjetas de crédito e instituciones financieras a veces ponen a disposición para atraer nuevos clientes o mantener a los clientes existentes.
No hay verificación de crédito de ASNEF. No es un préstamo y, por lo tanto, ni la ley española ni la práctica bancaria requiere que realice una verificación en los ficheros de morosos. No existe ningún riesgo para la institución financiera, ya que el dinero para pagar los gastos del titular de la tarjeta proviene de los importes previamente recargados por su titular en la cuenta
Con una tarjeta de crédito prepaga, podemos controlar mejor nuestros gastos. Nunca gastaremos más dinero del que fue cargado por nosotros anteriormente.
Desventajas de la tarjeta de crédito prepago
No hay sobregiros disponibles. No hay forma de tomar un sobregiro o pagar solo una parte del saldo pendiente y dejar el resto para la próxima factura, ya que no hay crédito asociado con este producto financiero limitado. Sin embargo, es posible recuperar dinero en efectivo si necesita parte del dinero que ha depositado previamente en la cuenta de la tarjeta de crédito prepaga sin SCHUFA.
Algunas cadenas hoteleras, como Hilton, Accor, Citadines e Intercontinental, requieren que sus clientes paguen un depósito como garantía para pagar los gastos del pasajero. Sin embargo, si hay suficiente dinero en el saldo de la tarjeta de crédito, estos hoteles pueden hacerse cargo de la garantía desde allí. Le sugiero que consulte con el hotel antes de reservar que no hay problema para aceptar una tarjeta prepago.
Algunas empresas no aceptan tarjetas de crédito prepagas. Las empresas que alquilan autos solo cobran a las tarjetas de crédito tradicionales, independientemente del monto que el titular recargó en la tarjeta. Esto se debe a que puede haber cargos inesperados en este contrato de arrendamiento automotor, por ejemplo después de un accidente, la falta de GPS o accesorios suministrados, o el tanque de combustible vacío, mientras que estos autos generalmente se devuelven con el tanque lleno y listos para usar por el nuevo arrendador del vehículo.
Mayor costo. La tarjeta de crédito prepaga es un producto financiero que le emite la institución financiera y siempre genera costos más altos que las tarjetas de crédito tradicionales. Aunque los términos y condiciones pueden variar de una institución financiera a otra, existen algunas tarifas comunes por usar estas tarjetas de crédito prepagas. El rango va desde solo 10 EUR 2 a 50 EUR, pero en España el promedio es de alrededor de 30 EUR. No hay tarjetas de crédito prepagas gratuitas. Para todos ellos, debe usted pagar una comisión de 10 EUR o más por su producto financiero a la institución financiera que te otorgó la tarjeta de crédito prepago.
La recarga no siempre es instantánea. Para algunas instituciones financieras, la recarga de la tarjeta de crédito prepaga no tiene un efecto inmediato. Por lo tanto, realiza una recarga hoy y, a veces, pueden pasar hasta dos días hábiles para que su recarga se acredite en la cuenta de la tarjeta de crédito prepaga.
En España, el uso de una tarjeta de crédito prepaga no se informa a las agencias de calificación crediticia durante varios períodos de facturación y, por lo tanto, lamentablemente no le permite desarrollar lentamente su solvencia. Mientras tanto, a medida que construye su crédito con otras transacciones financieras, por supuesto, puede usar una tarjeta de crédito prepaga para administrar sus gastos y compras en línea de bienes y servicios hasta que califique para una tarjeta de crédito clásica.
La tarjeta de crédito prepago debe ser recargada por el titular de la tarjeta para que pueda usarse para comprar bienes y servicios. Incluso si tiene dinero en su cuenta bancaria, algunas tarjetas prepagas deben recargarse por separado de su cuenta con la institución financiera. Si desea sacar dinero de su cuenta bancaria y usarlo con su tarjeta prepaga, el producto financiero que necesita es una tarjeta de débito. Una tarjeta de débito está vinculada a una cuenta de referencia con la institución financiera que emite la tarjeta de débito.
No se permiten sobregiros. Un sobregiro es en realidad un préstamo que su institución financiera le otorga dentro de un cierto límite contractual. Esto requeriría una verificación en el listado de morosos ASNEF.
Conclusión
No se expiden tarjetas de crédito sin ASNEF. Sin embargo, el deudor moroso dispone de la posibilidad de obtener ciertos microcréditos, aunque con un alto interés, que no requieren ASNEF. También es posible obtener una tarjeta de débito o de crédito con una tarjeta de crédito prepaga. Por lo tanto, ni la ley ni la práctica bancaria obligan al banco a solicitar un informe crediticio en esos casos ya que no existe riesgo de impago.
Artículos Seleccionados
Recomendamos aquí algunos artículos seleccionados donde hemos estudiado los mejores servicios y productos financieros.
En cuanto a banca móvil, recomendamos nuestros análisis sobre Bunq y Bitwala.
Sobre las tarjetas de crédito que se emiten incluso a una persona registrada en la lista de morosos del ASNEF tenemos la lista aquí.
En cuanto a tarjetas prepagas, que no hacen verificaciones en los listados de deudores morosos, además de las concedidas por Bunq y Bitwala, yo recomiendo leer nuestro estudio sobre Vialet porque tiene diferentes características interesantes para algunos usuarios específicos.
Si usted está dedicado a las inversiones hemos estudiado Tastyworks, Webull, y Firstrade, que son las que recomendamos para nuestros lectores de habla hispana en los Estados Unidos pero no para los demás. Mientras que, en cambio, para los inversores españoles, recomendamos Degiro y EToro. Le rogamos que lea nuestros análisis y verá por qué hemos aconsejado una y desaconsejado otras.